网友称携程金融暴力催收，支付牌照缺失或成发展掣肘

原标题：网友称携程金融暴力催收，支付牌照缺失或成发展掣肘 来源：中访财经

内容来源：异观财经

作者 | 杨晓易

金融是变现来钱最快的路子。消费金融行业巨大的市场潜力，吸引着拥有海量用户数据的平台，积极布局。

携程，这家老牌的OTA机构，传统业务增长乏力：一直高毛利的酒店业务被势头凶猛的美团疯狂蚕食，根据第三方的数据统计，从去年第一季度开始，美团酒店预订业务的间夜量就超过携程、去哪儿、同程艺龙的总和，成为业内第一；而机票业务又因为“搭售”问题饱受诟病，利润空间不断被压缩。

所以，在线旅游及相关服务提供商携程，也在不遗余力的布局金融领域。根据携程此前披露的2018年报数据显示，目前携程月活跃用户总数达到2亿。面向中国市场的品牌总交易用户数在2018年已经达到1.35亿。

但是，金融业务本身具有很强牌照、合规门槛，而且非常考验机构的风控能力，携程要想做好金融业务，恐怕还要过了牌照和风控这两关。

缺失支付牌照成携程金融掣肘

支付作为金融业务的基础，可以沉淀金融数据，为消费信贷、理财代销等各类衍生金融业务的开展奠定基础。

携程拥有海量用户，凭借在线旅行领域场景积累，从旅游业务切入，为用户提供服务过程中涉及的支付、保险、消费金融等环节，均涉及金融业务。然而，携程金融支付牌照的缺失，成为携程金融发展的掣肘。

监管对于“无牌经营”管控持续趋势。

近日，央行支付结算司召集银联、网联两大清算组织及部分支付机构召开了一场跨境业务研讨会，再次重申了跨境业务持牌经营的重要性：“凡是没有取得监管许可而为中国境内居民提供跨境支付结算服务的，都属于跨境无证经营”。

4月，国家外汇管理局已下发了《支付机构外汇业务管理办法》，对“支付业务合法资质”进行强调。5月，国家外汇管理局总会计师孙天琦在2019金融街(7.820, -0.09, -1.14%)论坛年会上发声称，金融开放不等于没有监管，金融必须持牌经营，而金融牌照必须有国界。获得外国的牌照但没有在中国拿到牌照，不能通过数字平台给中国投资者、消费者提供相关的金融服务。

两大监管主体先后发声直指跨境支付无证经营，跨境支付市场正面临着一场前所未有的风暴。对于尚未获得支付牌照的携程，未来又将面临怎样的挑战？

央行行长易纲曾表示“凡做金融都要牌照，实现监管全覆盖”，虽然携程礼品卡作为一种预付卡，在携程相关商家得到了较为广泛的应用，但这也成为携程被指“违规开展第三方支付行为”的源头。

携程金融梦始于2011年，最早涉足保险代理，携程保险代理有限公司成立。此后涉足消费金融、财富管理、保险经纪、参股消费金融公司等。

2017年9月正式成立携程金融，目前已上线消费金融、贷款超市、保险、理财、信用卡等业务。

携程金融版图大，所获成绩差之千里

手握流量和消费场景的携程，用近十年的时间跨界进入金融行业，从消费金融到产业金融，从C端到B端，携程的金融版图越来越大，相比携程在金融领域的投入，其成绩却差之千里。

2013年携程推出了预付卡类产品“携程宝”，并在2014年推出了“程涨宝”理财，与携程的股价挂钩。由于携程并不拥有与互联网理财相关的基金销售牌照、第三方基金支付牌照，上述两个产品都引发“变相发债”、“非法集资”、“操纵股价”等的质疑。

据上海银行(8.880, -0.04, -0.45%)2018年年报披露，携程参股37.5%的尚诚消费金融2018年扭亏为盈，实现净利润2043.19万元。2017年和2018年上半年，尚诚消费金融的亏损分别为1300万元和1600万元。

同样是消费金融公司，2018年，捷信消费金融、招联消费金融、中银消费金融的净利润分别是13.96亿元、12.53亿元和5.6亿元。

2018年5月，深交所通过了携程金融的30亿元储架式ABS发行申请，并于6月发行了第一期。公开信息显示，该ABS的底层资产为其平台上旅游分期产品的“拿去花”。但“拿去花”显然没有为携程带来较多的盈利，根据《携程金融拿去花第一期资产支持专项计划2号说明书》显示，截至去年上半年，携程的旅游消费分期产品拿去花业务在贷余额不足5亿元，而246亿元的自有资金授信大多尚未启用；同时，半年营收1203万元，而净利润只有120万元。

在探索产业金融深化中，2018年携程金融推出了在线申请和审批最高30万信用贷款的“住速贷”，以及为中小酒店装修翻新贷“驿启装”。

据冯雁介绍，“驿启装”主要涉及两类业务：大额装修翻新贷和小额流动资金贷。凡是符合条件的酒店，都可向携程直接提出贷款申请。

具体来说，大额装修翻新贷单笔额度最高可达1000万元，贷款期限为1至3年，资金主要用于酒店翻新装修、新开酒店装修、酒店升级装修。小额流动资金贷单笔额度最高为100万元，贷款最长期限为2年，资金用于垫付房租、设备升级、扩建与局部翻新。

自“驿启装”签约启动仪式之后，有关“驿启装”运营数据甚少披露，其具体运营现状尚未得知。

发力个人贷款，暴力催收投诉激增

携程金融凭借消费金融牌照和小贷牌照，发力个人贷款，上线携程金融APP。不过，携程金融用户投诉率攀升，投诉主要集中在暴力催收、泄露个人信息等方面。

公开资料显示，携程金融APP，由上海携程小额贷款有限责任公司（下称携程小贷）开发。此前就已推出的现金借贷“借去花”，以及消费贷“拿去花”，另外还上线了信用卡、闪游卡。

随着携程在金融领域的积极布局，携程金融的投诉率也在不断攀升。在庞大的金融板块中，投诉焦点主要集中在消费金融的暴力催收上。无论是携程自有的拿去花、借去花，还是携程入股的尚诚消费金融公司，乃至携程金融平台上第三方消金公司借款业务合作，均是如此。

在21CN聚投诉上，仅拿去花、借去花便有上百条投诉记录。投诉焦点直指暴力催收，“拿去花催收恶劣”、“恶意骚扰”等用户投诉激增。

（来源：聚投诉）

异观财经发现，携程金融现金借贷最高20万，作者试图进行额度测评，上传银行账号信息和身份证信息后显示，开通借去花失败。

（来源：携程金融APP）

异观财经作者点击拿去花，页面显示“敬请期待”。

异观财经发现，拿去花相关协议包含：拿去花用户服务协议、拿去花消费贷款服务协议、拿去花信用赊购服务协议等。

其中，拿去花消费贷款服务协议显示，向用户提供消费贷款服务的机构共5家，分别是赣州积木小额贷款有限公司（积木拼图集团旗下）、国投（宁夏）互联网小额贷款股份有限公司、重庆趣携小额贷款有限公司、上海携程小额贷款有限责任公司、上海尚诚消费金融股份有限公司。

异观财经注意到，趣携小贷是去哪儿网旗下的小贷公司。2015年10月26日，携程网和去哪儿宣布合并，合并后携程拥有45%的去哪儿投票权。

尚诚消费金融是由上海银行与携程旅行网等共同组建成立的持牌消费金融公司。上海银行是第一大股东，持股38%；携程持股37.5%，是第二大股东。

进而不难看出，为拿去花提供贷款服务的5家机构中，有3家是携程系贷款机构。

拿去花信用赊购服务显示，共有4家提供信用赊购服务的商业保理公司包括：天津趣游商业保理公司、深圳前海敏恒商业保理有限公司、深圳融惠商业保理有限公司、广东粤科商业保理有限公司。

企查查数据显示，天津趣游商业保理有限公司由北京趣拿信息技术有限公司（去哪儿网）100%持股。

（来源：企查查）

此外，携程金融与积木拼图集团合作关系密切。深圳前海敏恒商业保理有限公司由安趣盈（天津）科技有限公司100%持股，安趣盈实际控制人为积木盒子联合创始人魏伟。赣州积木小额贷款有限公司（积木拼图集团旗下）也是拿去花，向用户提供消费贷款服务的机构之一。

除了自营产品，携程金融还经营着贷超，为第三方机构导流，合作机构年综合费用显示最高36%。

其合作的借款机构中包括，马上消费金融、中银消费金融、万达普惠、小企业贷等机构。

（来源：携程金融APP）

在21CN聚投诉上，马上消费金融的投诉贴超过10000条，多集中在暴力催收、高利贷等方面。

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